Страховой полис ОСАГО или КАСКО — прекрасное изобретение для облегчения жизни автомобилистам. Ушли в прошлое разборки на дорогах из-за аварий, во всяком случае они стали реже, так как граждане знают: есть страховая компания, которая в этом случае возьмет расходы на себя. Тот полис, который есть на руках у автовладельца — как бумажный, так и электронный вид — можно проверить через интернет на действительность (актуальность) и подлинность.
Ситуации, когда банк или страховая компания становятся банкротами, очень неприятны для граждан и часто служат источником тревог и стрессов, а также больших финансовых потерь. Однако если воспользоваться знаниями, то не все так плохо и в большинстве случае лишних расходов удастся избежать. Самое главное не поддаваться эмоциям и не паниковать, есть несколько путей решения проблемы или, точнее говоря, задачи. Решение проблемы зависит от двух основных факторов: как автовладелец узнал о банкротстве страховой компании (далее — СК) и какой именно у него полис — ОСАГО или КАСКО?
Как гражданин узнаёт, что СК обанкротилась?
Тремя путями.
— Если страховая компания добросовестна, то она обязана уведомить о своем банкротстве за 30 суток до официального закрытия и перевести свои обязательства в иную компанию, о чем и уведомить владельца полиса — на эту тему есть соответствующий федеральный закон. То есть страховой компании дается время, чтобы найти компании, в которых смогут обслуживаться все, купившие полисы ранее, договорится с ними об этом и уведомить владельцев полисов. Например, «гражданин такой-то, сообщается, что, в соответствии с таким-то законом страховая компания прекращает свою деятельность и ваш договор ОСАГО будет обслуживать такая-то страховая компания, адрес такой-то, телефон такой-то, все ранее выданные полисы переоформлять не нужно (или нужно)». Итак, компания обязана выслать такую информацию заказным письмом с уведомлением или иным доступным для клиента способом. Клиенту в этом случае и горя мало, по сути, для него изменится только адрес офиса, остальное будет все в точности также: собрать пакет документов, приехать в офис новой страховой компании.
— Второй путь — когда клиент узнал о банкротстве своей страховой компании из интернета, телевидения, радио, прессы. Этот вариант значительно хуже, чем предыдущий. Это означает, что страховая компания, скорее всего, пренебрегла своими обязанностями и не перезаключила договоры с новыми фирмами в пользу своих клиентов и бросила их на произвол судьбы.
— Третий путь — когда клиент пришел в страховую компанию за выплатой, а там замок. Это худший из всех вариантов.
Что делать владельцу ОСАГО?
Если произошло ДТП, а виновник имеет полис СК-банкрота, то второй участник должен собрать следующие документы:
— извещение о ДТП (которое выдают в СК как приложение к полису);
— ксерокопию паспорта виновника аварии (можно сфотографировать на смартфон, а затем распечатать);
— ксерокопию своего паспорта, обязательно заверенную или в органе, его выдавшем, или у нотариуса;
— справку из ГИБДД;
— акт оценки независимого эксперта о повреждениях авто;
— иные документы, которые потребует РСА, например, фотографии места происшествия.
Собрав этот пакет, автовладелец, пострадавший в аварии, должен обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков. Далее процедура будет полностью аналогичной обращению в обычную СК: документ примут для изучения и через тридцать дней (это максимальный установленный законом срок) гражданин получит ответ: согласие на выплату или отказ. РСА в ряде случаев может отказать в выплатах. Как и в случае с обычной страховой компанией, можно претендовать на покрытие ущерба на сумму не более ста двадцати тысяч рублей.
Отказ в общем случае может быть обжалован в суде общей юрисдикции. Есть один случай, когда жаловаться бессмысленно: это когда полис ОСАГО какой-нибудь дилер, менеджер, агент продал автовладельцу уже после факта банкротства компании (сам того не зная обычно). В этом случае РСА признает полис недействительным, и суд встанет на его сторону. Автовладельцу придется тогда подавать в суд на виновника аварии. Такое бывает часто, ни продавец, ни покупатель полиса и не подозревают, что полис уже недействительный: ведь внешне все выглядит, как обычно, а среднему гражданину и в голову не придет усомниться, проверить в интернете: жива ли еще эта страховая компания?
Обращаем внимание, что судиться с гражданином, причинившим ущерб, всегда хлопотнее, чем со страховой компанией, кроме того, он может отказаться платить деньги, и ничего с этим поделать будет нельзя.
Также можно обратиться с иском в суд к обанкротившейся страховой компании. На период банкротства будет назначен конкурсный управляющий, который и будет заниматься ликвидацией фирмы, при этом будут удовлетворяться — скорее всего, через суд — требования кредиторов. Однако надо иметь в виду, что сначала компания должна будет выплатить зарплаты и пособия сотрудникам с начислениями и налогами, потом выплаты в разные фонды, налоги, алименты, и уже только потом очередь доходит до полисов ОСАГО.
Что делать владельцу КАСКО?
Для владельца полиса КАСКО дела обстоят плохо. Он не имеет права обращаться в союз автостраховщиков, так как покрытие полисов КАСКО не входит в их компетенцию. Пострадавший вправе оплатить независимую экспертизу и затем подать в суд на обанкротившуюся компанию с целью получить компенсацию на ремонт своего автомобиля.
Шансы получить деньги крайне малы, так как сначала опять-таки идут заработная плата с начислениями, налоги, исполнительные листы, выданные ранее, платежи во всякого рода фонды, затем наступает очередь выплат денег за медицинские полисы добровольного страхования жизни и за медицинские полюсы. А потом уже очередь доходит и до владельцев полюсов КАСКО и ОСАГО, но не следует забывать, что компания не работает и у нее нет притока денег, следовательно, всем денег точно не хватит.
